19 | 08 | 2022

Каковы различные виды процентов по вкладам?


Банк обязан ежемесячно начислять проценты за временное пользование средствами вкладчика. На самом деле это делается в соответствии с условиями договора между банком и клиентом. Начисление процентов является частью ведения счета и осуществляется без участия вкладчика. Однако вкладчик может сам рассчитать проценты по своему вкладу. Для этого ему придется приобрести определенные навыки и знания.

Простая сторона

Отличительной особенностью данного вида начисления является то, что проценты по вкладу не прибавляются к основной сумме, а направляются на другой счет, открытый в соответствии с условиями договора. В договоре также указывается периодичность начислений:

  1. ежемесячно;
  2. ежеквартально;
  3. раз в полгода;
  4. ежегодно;
  5. в конце срока вклада.

Вы можете проверить ставку по любому вкладу с помощью бота Telegram Compare Deposits. Используйте его, чтобы узнать, где сегодня находится максимальная процентная ставка.

Все условия определяются по усмотрению вкладчика.КомплексВторой метод применяется к депозитам с капитализацией. Проценты автоматически добавляются к депозиту, и каждый раз прибыль прибавляется к новой, уже увеличенной сумме. Таким образом, и сумма вклада, и проценты регулярно увеличиваются.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Для начала необходимо ознакомиться со всеми условиями вклада, в частности, с периодичностью выплаты процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), типом начисления процентов (простой или сложный). Затем вы можете взять калькулятор и приступить к расчетам.
Как пользоваться калькуляторами?

Самый простой способ - воспользоваться калькулятором сложных процентов на сайте банка, в котором клиент открыл или собирается открыть вклад. Например, на сайте Сбербанка. В верхнем меню найдите раздел «Инвестировать и зарабатывать», а затем «Депозиты». Откроется страница со всеми предложениями. После выбора одного из вариантов в нижней части страницы появится онлайн-калькулятор, с помощью которого можно легко рассчитать доход по данному виду вклада. Просто введите сумму, годовую процентную ставку (вы вводите ее автоматически в калькуляторе для каждого продукта), срок вклада и нажмите кнопку «Рассчитать».

Чтобы рассчитать доход вручную, введите в калькулятор сумму вклада, умножьте ее на готовую ставку, а затем на количество дней действия вклада.

Полученное число делится на 100 и на количество дней в году. Это ставка доходности по депозиту.

Расчет по простой формуле Проценты по депозитам рассчитываются без капитализации по простой формуле:

  • S=(P*I*t:K):100

Обозначения

  • S — начисленная прибыль;
  • P — сумма депозита;
  • I — годовая процентная ставка по вкладу;
  • t — продолжительность вклада (количество дней);
  • K — это количество дней в году (расчет процентов всегда занимает 365 дней, даже в високосный год);

Если клиент инвестировал 50 000 рублей на один год под процентную ставку 4,7%, его доход составил бы 2350 рублей: (50 000*4,7*365):100=2350.

Чтобы получить максимальную выгоду от своего банка, найдите лучшие предложения с помощью бота Telegram Compare Deposits. Расчет по сложной формуле

По вашему желанию проценты по вкладу не могут быть добавлены на отдельный счет, но могут быть добавлены к основной сумме. В этом случае для расчета ставки капитализации необходимо использовать другую, более сложную формулу:

  • S = ((P * I * (t : K)):100) + ((P 1 * I * (t 1 : K)):100)

Особенностью этой формулы является то, что начальная и последующая составляющие каждый раз дифференцируются переменными P (сумма депозита) и t (количество дней на депозите). Поэтому предположим, что сумма пополнения депозита составляет 50 000, процентная ставка - 12%, а срок - 60 дней. Если вкладчик пополняет счет на 20-й день еще на 10 000 рублей, то получается, что первоначальный вклад пролежал на счете 19 дней (t). С 20-го по 60-й день сумма составляет 60 000 рублей. Таким образом, прибыль будет рассчитываться следующим образом: ((50 000*12*(19:365)):100+((60 000*12*(20:365)):100 = 312,33+394,52=706,85 руб.

Расчет депозитов с капитализацией

Для расчета процентов по вкладам с капитализацией применяется другая формула:

  • S=(P*I*j:K):100

Вот:

  • S — интерес;
  • P — сумма депозита плюс дополнительные суммы, полученные в результате капитализации;
  • I — процентная ставка по депозиту;
  • j — количество дней в периоде, когда происходит капитализация;
  • K — количество дней в году (365 или 366).

Это выглядит следующим образом: депозит с капитализацией, например, 100 000 рублей под 11,5%. Срок составляет три месяца - июнь, июль и август. Прибыль за первый месяц составит 945 рублей — (100000*11,5*30:365:100). Прибыль добавляется к первоначальному депозиту, поэтому на второй месяц она будет добавлена: 100945*11,5*31:365:100=985 руб. В августе также 31 день, расчет производится соответствующим образом: 101930*11,5*31:365:100=995,5 руб.

Как видите, процентная ставка градуируется каждый месяц, и при одинаковой процентной ставке вклад с капитализацией является более выгодным.Как рассчитать доход с учетом эффективной процентной ставки?Ставки с такими характеристиками применяются только к вкладам с капитализацией. Эффективность повышается в цепочке:

Невыплаченная прибыль добавляется к основной сумме долга — это сумма депозита -> соответственно, взимаются более высокие проценты -> увеличивает конечный доход.

Эффективная процентная ставка — это расчет прибыли, полученной на первоначальный вклад в конце срока вклада. Его можно рассчитать по формуле:

  • (P*S)*(365:d)*100
  • P — прибыль за весь срок вклада;
  • S — сумма депозита;
  • d — продолжительность вклада.

Примеры расчета депозита

Формулы только на первый взгляд кажутся непонятными. После того как условия понятны, каждый вкладчик может самостоятельно скорректировать свой счет и рассчитать доходность.

Некоторые примеры расчетов

Депозит без капитализации с расчетом по простой формуле:

  • Сумма: 100 000 рублей;
  • срок погашения: 180 дней;
  • процентная ставка: 4,72, с учетом капитализации.

Итого: (100 000*4,72:180:365):100 = 2466,05 руб. Прибавив доход к сумме вклада, получаем 102466,05 руб.

Другая схема позволяет рассчитать доход по сложным процентам. Каждый вариант предусматривает возможность добавления процентов к основной сумме вклада. Тогда изменится и сумма депозита, и порядок расчета прибыли. Вот пример расчета сложных процентов.

Если клиент внес на депозит 100 тысяч рублей под процентную ставку 12% годовых на срок 1 год с трехмесячным (квартальным) процентным периодом, то порядок расчета будет следующим:

Количество дней в квартале делится на количество дней в году. Оказалось, что: 91:365=0,25. Это значение умножается на сумму вклада и ставку доходности. Затем эта цифра делится на 100 (%): 100 000*12*0,25:100=3000. Остается умножить полученное число на количество начислений и прибавить результат к сумме первоначального депозита: 3000*4+100 000=112 000.

Депозиты с возможностью пополнения

Пример:

  • Депозит от 300 000 рублей;
  • срок — 12 месяцев;
  • процентная ставка — 12%;
  • начисления прибыли производятся ежеквартально;
  • добавки — 50 тысяч рублей каждые 3 месяца.

Общая сумма пополнения составит (за 3 раза) 150 тысяч рублей. Проценты за первый квартал: 300000*0,12*91:365=8975,34 руб. Во втором квартале доходность после пополнения составит: (300,000+50,000)*0.12*91:365=10471 rub. 23 коп. В третьем квартале: (400000+50000)*0,12*91:365=13463,01 руб. В конце четвертого срока он истекает, поэтому не включается в расчет. Общая прибыль составит 44876,4 рублей.

Какие виды вкладов подлежат налогообложению?

Граждане платят налоги со всех доходов. Если человек получает проценты по вкладам — можно ли считать это налогооблагаемым доходом? Министерство финансов регулярно выдвигает предложения по налогообложению вкладов населения, но пока это не распространяется на стандартные вклады физических лиц.

С какой суммы процентного дохода я должен платить налог?

В 2018 году ставка по безналоговым вкладам останется неизменной. Она соответствует формуле «ключевая процентная ставка Центрального банка + 5%». Это означает, что при ключевой процентной ставке 8,25%, введенной Центральным банком в начале года для привлечения клиентов, максимальный доход по вкладу, с которого не придется платить налог, составляет 13,25%. Прибыль, превышающая это значение, будет облагаться налогом. Для информации: если ключевая процентная ставка Центрального банка превышена, налог на депозиты может достигать 35%. Однако превышение этого порога невыгодно самому банку, так как ему придется платить отчисления в Агентство по защите вкладов по более высокой ставке.